Search

Oleh Mukhlis Nasri


Berikut ialah kisah seorang klien, Puan F dan bagaimana dirinya bekerjasama dengan perancang kewangannya bagi menyelesaikan masalah hutangnya selepas bercerai dengan bekas suaminya.

Berikut merupakan kisah klien saya, Puan F yang mengharungi liku-liku kehidupan mencabar beliau sebagai seorang wanita yang diceraikan selepas mengetahui bekas suaminya telah berkahwin sekali lagi. Beliau berjumpa saya untuk membantunya menguruskan kewangan peribadi dan memastikan kewangannya berada dalam landasan yang betul.

Latar belakang klien:


Umur: Lewat 40-an

Lokasi: Kelantan

Pendapatan: RM8000 Sebulan

Status: Ibu tunggal dengan 5 orang anak

Kadar hutang: 65% daripada jumlah pendapatan bersih

Perkahwinan dan Hutang


Puan F melayari bahtera perkahwinan yang penuh dengan dugaan kerana bekas suaminya tidak mempunyai pekerjaan yang tetap. Bekas suaminya juga telah menjalankan pelbagai perniagaan tetapi tidak berjaya. Walaupun mereka telah melalui segala susah dan senang bersama-sama, namun beliau tetap memilih perceraian apabila mendapati suaminya telah berpoligami tanpa pengetahuannya.

Penceraian telah memutuskan hubungan suami isteri namun ikatan perjanjian pinjaman dengan bank masih ada sehingga sekarang.


Beliau tidak menyangka bahawa seorang suami yang telah berjanji untuk susah senang bersama sehingga beliau berkorban segala-galanya telah memungkiri janjinya. Jaminan kerjayanya juga memudahkan beliau untuk membuat pinjaman di bank. Oleh sebab itu, Puan F mampu membantu bekas suaminya membuat pinjaman peribadi demi membantu perniagaannya dengan menggunakan namanya sendiri.


Namun begitu, Puan F tidak memperoleh sebarang keuntungan atau manfaat daripada wang yang dipinjam kerana kesemuanya diserahkan kepada bekas suaminya. Perasaan sayang telah membuatkan dirinya terjerumus dalam kesilapan kewangan yang besar. Kini, segala beban hutang dan perbelanjaan anak-anaknya terletak di bahunya manakala bekas suaminya melepaskan tanggungjawabnya dan hanya menumpukan perhatiannya kepada isteri barunya sahaja.

Pertemuan dengan Perancang Kewangan


Kami dipertemukan untuk membolehkan saya sebagai Perancang Kewangan Berlesen dapat membantu beliau keluar daripada masalah kewangannya. Pertemuan pertama tersebut adalah untuk kami saling memahami peranan kedua-dua pihak serta bagaimana saya boleh membantu beliau sepanjang proses tersebut.


Pertemuan ini juga adalah proses pertama untuk memahami kedudukan kewangan Puan F bagi mendengar perkongsian beliau tentang bagaimana dirinya dibebani dengan komitmen hutang daripada perkahwinan lalu.


Sebagai perancang kewangan, peranan saya adalah untuk memahami dan berada dalam situasi klien sebelum memberikan sebarang nasihat dan penyelesaian untuk masalah kewangannya.

Perancangan Kewangan Holistik


Kesan daripada bebanan hutang yang ditinggalkan oleh bekas suaminya menyebabkan beliau tidak mempunyai sebarang simpanan kerana lebih separuh daripada pendapatan bulanannya hanya digunakan untuk membayar hutang kepada pihak bank. Lebihan selepas membayar hutang tersebut hanya cukup untuk perbelanjaan Puan F sekeluarga sahaja.


Masalah beban hutang bukanlah masalah yang boleh dipandang ringan kerana ia memberikan kesan berterusan terhadap perkara lain, dan daripada hutang kecil yang sekiranya tidak diurus dengan baik akan bertambah dan akan cenderung untuk menambah hutang baru. Wang yang berbaki juga tidak mencukupi untuk menyara keluarganya, apatah lagi untuk menyimpan di waktu kecemasan atau persediaan untuk menunaikan ibadat Haji, bagi tujuan pendidikan anak-anaknya di masa akan datang serta persaraannya. Jika perkara tersebut tidak dibaiki dengan lebih awal akan menjadi barah yang mampu mengganggu prestasi di tempat kerja dan seterusnya memberi tekanan emosi dan minda yang boleh membawa kepada tekanan.


Puan F dan saya telah memulakan perjalanan perancangan kewangan ini untuk melihat secara menyeluruh dengan mengenal pasti punca terhadap masalahnya bagi memberikan penyelesaian yang terbaik. Berikut adalah beberapa perancangan holistik yang dibincangkan bersama Puan F:

  1. Analisis Pengurusan Tunai: Proses memahami aliran pendapatan dan perbelanjaan, sama ada perbelanjaan bersifat keperluan atau kehendak. Kami turut meneliti jenis-jenis hutang yang ditanggung sama ada hutang baik atau hutang jahat. Proses ini sangat penting bagi memastikan aliran tunai Puan F positif dan mempunyai simpanan kecemasan.

  2. Analisis Pengurusan Risiko: Proses analisis ini bagi memastikan Puan F dan anak-anaknya dilindungi dengan perlindungan takaful sekiranya berlaku sebarang kecemasan terhadap beliau yang merupakan punca utama pendapatan keluarganya. Dalam proses ini, polisi-polisi sedia ada akan disemak semula bagi memastikan manfaat yang diperolehi berbaloi dengan pembayaran yang dibuat

  3. Analisis Pengagihan Aset: Analisis ini bagi memastikan aset-aset sedia ada Puan F berkerja keras untuk melawan inflasi dan mampu mencapai objektif kewangan Puan F seperti persaraan, pendidikan anak-anak dan lain-lain. Selain itu, kami turut melihat samada aset-aset tersebut sesuai atau tidak dengan profil risiko Puan F.

  4. Analisis berkaitan Perancangan Harta: Dalam proses ini, saya telah menerangkan proses pengagihan harta pusaka berdasarkan undang-undang dan hukum Islam. Ia termasuk perbincangan berkaitan kaedah alternatif yang ada dalam perancangan harta pusaka agar proses pengurusan harta pusaka berjalan dengan lancar.

Kerjasama Tunjang Kejayaan Suatu Perancangan


Dalam perancangan kewangan, peranan klien sangat penting dalam menjayakan sesuatu perancangan. Sekiranya tidak, ia hanya sekadar angan-angan dan perancangan yang diingini tidak dapat dilaksanakan. Kerjasama antara klien dan perancangan kewangan perlu digabungkan bagi mencapai hasil yang diinginkan.


Ketika Pelan Perancangan Kewangan dibentangkan kepada Puan F, terpancar pada wajah beliau senyuman manis kerana beban yang selama ini ditanggung telah mula menghilang dan dapat melihat cahaya di hujung terowong. Tetapi semua ini memerlukan sedikit komitmen masa dan beberapa perkara daripada pihak klien untuk memastikan ia boleh dicapai.


Bagi menyelesaikan beberapa perkara berkaitan penstrukturan hutang, saya meminta Puan F untuk menghubungi pihak bank dan koperasi di mana beliau berhutang bagi mendapatkan beberapa dokumen dan penjelasan. Selang beberapa hari kemudian, beliau menghubungi saya untuk tidak mahu meneruskan implementasi seperti yang dirancang kerana memerlukan komitmen yang tinggi daripada beliau untuk berjumpa dengan pihak bank dan koperasi.

Kesimpulan


Semua sedia maklum bahawa sebagai Perancang Kewangan Berlesen, kami berada dalam posisi sebagai penasihat dalam kewangan dan bukanlah sebagai seorang diktator yang mengarahkan klien untuk melaksanakan sesuatu keputusan. Sudah tentu kejayaan dapat digarap sekiranya sinergi dan kerjasama daripada klien dan Perancang Kewangan berlaku kerana setiap individu mempunyai peranan masing-masing untuk melaksanakan perancangan yang telah dibuat.


Adakah anda setuju bahawa kerjasama daripada klien amat penting untuk memastikan perancangan kewangan mereka berjaya?



By Carol Meei Ling Lee


贴补你的退休收入和让退休人士赚取额外零花钱的妙招。(Original article in English)

对于退休的夫妻来说漫长的退休生活开销非常高昂。尤其随着医疗保健和生活方式的改善,我们如今的平均寿命都变得更长。尤其是在通货膨胀下,对于那些退休收入纯粹依赖公积金(EPF)、社会保障计划或其他类似退休计划的人来说很可能会面对入不敷出。当你经过数十年的辛劳之后,你理所当然想以你梦寐以求的理想退休方式来享受你的“黄金岁月”。好消息是数码时代创造了前所未有的寻找“副业” 的机会。请细心阅读以下我们最喜欢的五种方式。


兼职工作


兼差也许听起来可能并不太吸引人但它肯定能让你有效的赚取额外收入。你可能是一个喜欢与人互动的人,你可以为商店接待客人或成为它们的客服人员。又或者你可能比较喜欢窝在快餐店厨房内负责煎汉堡肉饼。试想想即使在接近最低工资的情况下,你只需要每周投入 20 小时工作,你每月的工资也会增加你不少的现金流。假设你拥有专业的技能,例如编写文案、补习或摄影——你就可以赚取更高的收入。在后者的情况下唯一局限你的只有你自己,所有的一切就单视你有多想走出去并推销自己的专业技能。也请你不要忽视“共享经济”可以为你带来的经济效益。接下来本文中会将会为你详细介绍。

成为创业家


一些已经退休的夫妇可能已经准备好跨前一步去开创属与自己的事业。因为一切所需都已经一应具备:无论是经验、过去已经建立的社交网络和人脉关系、个人的成熟度以及从事一生的工作中所获得的对某项特定产品或行业的深入了解。如果你从未当过企业家,你可能会发现创业确实会带来一定的成就感。但是你必须谨记!你将投入的资金必须是你亏损得起的份额。对于未经测试的行业,千万别投入过高的资金。你还必须清楚知道的是,自己做生意可能会非常耗费时间和非常压力。但对于一些人来说,这可能是他们有生以来最有趣的一段时光。


反向抵押贷款


反向抵押贷款是你可以考虑的一种有趣的金融选项。但是对于一些希望在他们百年之后将他们拥有的房子遗赠给亲戚的退休人士或夫妻来说,这可能不是你的最佳选择;但对于其他不想遗赠自己的房产的人士来说,可能在他们辛辛苦苦摊还抵押贷款数十载之后,这也许是一种他们获得资产融资很好的方式。反向抵押贷款的操作原理很简单,就是银行同意每月定期向你支付一定的金额,只要你还活着的一天就能享有银行提供的收入。说白了这其实就是用你的房子向银行抵押借钱,所以当你去世时银行就会接管该产业。就如前所述你应该仔细考虑这是否适合你的情况,但如果你符合以上的条件,这无疑是补充现金流的一种方式。


但是如果你的房产都只在马来西亚,我们希望有朝一日在马来西亚也会实行反向抵押贷款。


共享经济


“共享經濟”這個全新商業模式席捲了全世界!共享经济是指拥有闲置资源的机构或个人,通过分享的闲置资源创造价值。其中車子和房屋共享概念較早,也最被接受,像是獨角獸公司Uber、Airbnb和Kao Dim都是為人所知的例子。让我们以优步(Uber)为例,这家拼车公司近年来颠覆了整个出租车(Taxi)业。如果你会开车拥有良好的驾驶记录并且有空闲的时间,你可以考虑提供人们乘车服务。重点是你可以随心所欲地安排工作时长,你可以按自己的情况加班或者减少工作时间。最重要的是,假如你有人们需要的一样东西闲置着,或许你会发现已经有人成立了一个平台可以帮你把你的“闲置资源”“与别人共享”赚取收入了。

你会说英语吗?


放在过去如果你想要教授英语你需要拥有学位和相关的证书。感谢 Kukuspeak.com 这样的在线教学网站,只要你能说流利的英语你就可以通过 Skype和外国学生进行交谈来赚钱。当然你不会以每小时 10 美元的收费而迅速致富,但你只需要与来自其他国家想要说更流利英语的人聊天就可以增加收入。还有什么比这更容易的?!


现在就开始赚取额外的收入吧!


如果你是退休人士或是已经退休的夫妻也希望增加你的月收入, 现在正是大好的时机。唯一能够限制你的是你的创造力。你可以点击本文中的链接获取一些咨询,开始忙碌地将你的余生变成真正的黄金年华并结识更多的人还可以为社会做出贡献。(还可以赚取一些额外的收入!)


本文是一篇由 MyPF 编辑的客座文章。


Follow Carol at Facebook

By Fateen Rosli


Wealth Vantage Advisory is pleased to launch our “ Have a Plan: How I Ride” series. Our financial planner for this edition is our Licensed Financial Planner, Fateen Rosli. This is the story of how she rides – both literally and financially.

Hello everyone, I’m Fateen Rosli and this is how I ride my car and deal with my finances.

Baby-faced me with my first car, a Proton Inspira.


Q1. What Car Do You Drive?


I currently own a Proton Suprima S that I bought in March 2017 after using a Proton Inspira for 7 years during my time working in the oil and gas industry.


I bought my Proton Inspira for RM85,000; and I was the first lady owner in Malaysia and 11th person to receive the car keys from Tun Mahathir himself! :) However, my biggest regret when I bought that car is I did not think twice when purchasing it, considering I just got engaged and needed to save money for my wedding. I was then stuck paying more than RM1,000 every month, which meant one third of my salary went to paying the car alone! I stretched the payment term to 9 years so that I was better able to afford the monthly instalment. The car was my only financial commitment, other than expenses for myself. Few months later, I got married and my financial burden in maintaining the car and other expenses was shared with my husband. Phew!


Nonetheless, the car was reliable and served me well; from a single lady until I have 2 kids.


In 2017, my husband and I decided to buy a new car as we had by then been using the Inspira for 7 years (we have only 1 used car in the household). In addition, my husband was always away so our aging car needed to be replaced for something that required less maintenance.


With car ownership experience under my belt, I now have a better idea of what I wanted. I want a car that does not cost more than my annual salary, so that we can save more for our family to have a better life. I also wanted to support a local brand. These factors meant the Volvo V40 and Mercedes A200 I was eyeing had to go. After weighing available options, I decided that the Proton Suprima S best suited my needs as it has excellent durability and safety.


I was quite lucky when I purchased my Proton Suprima S as they were selling their 2015 models at a cheaper price. I received a RM20,000 discount from the initial price of RM75,000, and only had to pay RM500 for the booking fee. Additionally, the good price meant that I was able to reduce my monthly repayments by more than RM200, which I then allocated for monthly petrol expenses.

Q2: How Do You Plan Your Car Finances?


For my car, I often used the app Setel (Google Play, Apple Store) to fill my petrol. I spend around RM50-RM80 for fuel per week while I am working. In our current national lockdown due to the Covid-19 pandemic, I rarely go out except for grocery runs so I spend much less – around RM100 per month.


My car maintenance only cost me RM300 to RM600 (major service) per quarter during service and yearly road tax plus insurance around RM900. Basically, it does not cost me as much as it would have if I had bought a different high-end car with the same specs as the Suprima S.


Q3: How Do You Save and Invest?


As a financial planner, I do not earn a fixed salary as my income is from the fees or commission I receive after managing my clients’ finances. After receiving my commission, I always allocate my money based on predetermined priority for better cash flow management.


The first priority I have is to pay myself first. I will invest for my retirement fund, kids’ education funds, business contingency and pay my car loan.


The balance will be used for me to spend on other expenses of mine and my family’s in differing priority, whether for food, entertainment, travel, and sometimes a treat for myself. I usually allocate the expenses into different e-wallets. I find that using e-wallets is very easy and effective as I can check my money usage better since they provide me with a summary of my expenses every month.


In terms of my investments, I invest regularly but with proper asset allocation as I am a risk-averse investor. Most of my investment portfolios are capital preservation like Tabung Haji and ASB. Only last year did I venture into more aggressive portfolios such as aggressive unit trust portfolios, shares, ETF and private equity. I believe with more knowledge, I am better prepared to invest in more risky investment portfolios.


Before venturing into higher risk investment portfolios, I prioritized building up my emergency funding or cash reserves that can cover 6 months’ worth of my household expenses. For me, I believed this is the right thing to have in place before I dared venture into higher-risk investments as I must have a backup reserve for my family in case anything goes amiss. By having this cash reserve, I have peace of mind should anything happen, as well as gives me more confidence to proceed with investing. Another thing that also helped my confidence in investing is knowing that my portfolios are actively managed by professional fund managers.


My husband and I maintain a lifestyle that is not that different compared to when we first got married. Nonetheless, we have changed our mindset by making a keen effort to save, invest wisely, and spend only when necessary. With 3 children, we are also gradually increasing allocation for education funding in order to give them opportunities for a better future.

Q4: What is Your Financial Tip for All Malaysians?


Always remember to properly allocate your cash flow wisely based on your priorities after you receive your paycheck. Do always pay yourself first by putting your money into your savings and investments, paying commitments (debt), and on necessary expenses. With the remainder, you can allocate for other non-essential expenses for you to treat yourself. Do not forget to indulge and enjoy your fruits of labour! General rule of thumb is one-third for savings and investments, one-third for commitments, and remaining for expenses. Nonetheless, you can adjust accordingly without compromising on your needs.


Having peace of mind with your finances is an essential way to live your life to the fullest. With proper financial planning, you can make small changes until you find what makes you comfortable and suits you. Different people have different needs and situations that can be aligned properly with the help of professional financial planners.

Do you have any stories on how you ride? Share with us in the comments section below.


Follow Fateen Rosli at Facebook, Instagram, Linkedin


“How I Plan” is a series by Wealth Vantage Advisory focusing on personal stories by licensed financial planners and Malaysians.